建行信用卡逾期全额计息遭起诉!原来银行还有这些猫腻...

原标题:建行信用卡逾期全额计息遭起诉!原来银行还有这些猫腻...股市观察tvbobao近日,央视《今日说法》主持人李晓东以一纸诉状将中国建设银行告上法庭。因建行信用卡逾期10天后,产生了四倍于未还本金的利息,而李晓东认为:“全额计息”为无效格式

建行信用卡逾期全额计息遭起诉!原来银行还有这些猫腻...

建行信用卡逾期全额计息遭起诉!原来银行还有这些猫腻...

  原标题:建行信用卡逾期全额计息遭起诉!原来银行还有这些猫腻...

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  近日,央视《今日说法》主持人李晓东以一纸诉状将中国建设银行告上法庭。因建行信用卡逾期10天后,产生了四倍于未还本金的利息,而李晓东认为:“全额计息”为无效格式条款。

  2016年3月,李晓东用建行龙卡信用卡消费一万八千余元,但有69元未还清,然而10天之后,竟然产生了300余元的利息。在多次拨打建行客服电话后,李晓东才知道,建行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算,而不是以未清还部分的金额来计算。

  李晓东认为,建行这样的信用卡计息方式明显不公平,其相关条款应为无效的格式合同条款,且建行应返还向其收取的300余元利息。

  据记者了解,该案已于3月31日在北京市西城区法院开庭审理。

  长时间以来,银行收费问题一直是用户最关心的,信用卡已经成为老百姓消费的主要工具之一,偶尔逾期也难免,到底现在哪些银行是全额罚息的,这是否真的是违法乱收费的现象?小编带大家一步步了解。

  什么是“全额计息”?

  据了解,目前我国信用卡计息方式分两种,一种是全额计息,一种是未清偿部分计息。其中的全额计息又称为“全额罚息”,是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款,就要对全部消费金额进行计息,也就是从消费之日起到还清全款日为止,按每日万分之五计算循环利息。

  全额计息,又叫做全额罚息,指的是如果到最迟还款日,你未能全额还款,就算是差一分钱,都会按照当期账单全额以万分之五的日利息计算,并按月计算复利。听起来有点拗口,举个例子说一下。

  比如小六3月2日刷了块钱的信用卡,3月23日是账单日,4月9日是还款日。在4月9日的时候,小六只还9999元,欠了一块钱,那么银行就会从3.2开始按日息万分之五给小六这笔元记利息,直到你全部还清,并且到下个周期的时候利息会“利滚利”的进行计算。

  可见,少还了1块钱,你就要为此付出高额的代价。而且如果你一直忘了还,复利的计算方式,会让你这笔钱如滚雪球一样越来越多。

  信用卡的计息方式除了全额计息,还有部分计息,即部分还款,部分计息。仅到还款日未还部分按每日万分之五利息计息。利息外再还一笔滞纳金。例如现在七哥知道的,工商银行就是实行这种还款方式。

  还有一种分段计息,如果你还款日只还了部分款项,那么从消费日到还款日,仍按全款计息,但是还款日后,将按未还清部分计息。如目前农业银行就是这样的罚息方式。

  仅三家银行为“非全额计息”

  近年来,有关持卡人由于各种原因未能按时还款而遭银行全额计息、收取高额利息与违约金的报道并不少见,全额计息是否合法合规也一直是业内的争论焦点。

  小编为大家整理了15家银行的信用卡预期计息与违约金规则,发现目前只有三家银行不是全额罚息方式,他们分别为:工商银行、农业银行、浦发银行。

  此三家银行为“未清偿计算”方式来计算信用卡利息,而剩余的12家主要银行,均为“全额计息”。而这15家银行均设立了“最低还款额”,除工行、广发外,其它13家银行的违约金收取均按照“最低还款额未还部分的5%”收取,而工行、广发为10%。

  专家:全额计息是否违法不好说银行收费应更人性化

  近年来,屡屡有天价信用卡违约金事件见诸报端,而这背后原因指向的正是全额计息。有些业内人士认为,全额计息并不是中国所独有,而是国际惯例,有其存在的合理性;也有人认为,全额计息损害金融消费者权益,是霸王条款。全额计息究竟是否合理合法?对于这样的争论,业内一直从未间断。

  中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示,并不能说全额计息就一定不合法,这还要看在申请信用卡时所签订合同的情况。事实上,并不是所有的银行都是采用全额计息的方式,银行方面也并没有强迫用户必须选择其提供的服务。但是,如果银行按照差额计息,即以还款时所差的金额来计息,则是更符合人性化的举措。

  中国法学会银行法研究会秘书长潘修平则对记者指出,按照合同法的相关规定来看,全额计息其实已涉嫌违法,“用户使用银行的信用卡,其实形成了一个借贷的合同,银行提供贷款,用户还本付息,之间是合同关系。现在用户出现了一个小额违约,这种违约情况按照合同法的相关规定,用户只能就违约部分来承担违约责任”。

  对此,潘修平认为,银行也有其自身的苦衷,从银行的角度来说,目前,信用卡违约现象特别严重,特别是小额违约情况很多,在处理时也让银行很头疼,所以银行往往在信用卡条款的制定时尽量保护自己,利用其自身的优势地位,将有利于自己的条款表述强加进合同条款之中。

  使用信用卡当心“陷阱”

  别以为有了信用卡,就可以刷刷刷了,实际上,信用卡有很多“陷阱”,是银行决然不会告诉你的。

  1、账单分期提前还款仍收手续费

  信用卡账单分期后,决定提前还款时,如果是按月缴纳,需要把剩余月份的手续费都补齐;如果是一次性缴付手续费,也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说,在客户申请分期付款完成后,无论如何,这些手续费都必须承担。另外,一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。

  2、最低还款全额利息照收

  进行了大额的消费,一时无法全额还款,不少人选择了最低还款额还款(一般为总欠款的10%),这样可防止不良记录产生。但算利息时,很多人才发现,利息是从消费的那天就开始算了,没有了免息期,并且采用全额计息,已还款的部分在全部额度未还清之前,仍算计息基数以透支1万元计算,虽然已经还了9900元,算利息时还是按1万元算,而且利息还是“利滚利”。

  3、信用卡不能当储蓄卡

  不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱,因为这样,刷卡消费也会获得积分。但这时候银行就在偷着乐了,因为损失的是持卡人。

  目前各家银行取现收费标准各不相同,有的银行收取1%,最少要收10元;有的银行收取2.5%,最少要收50元。

  4、信用卡取现不免息

  有些人认为信用卡取现和刷卡消费是一样的,都可以享受免息期待遇。

  目前各银行都规定,信用卡取现要付利息,不享受免息期待遇,大多数信用卡都是按每天万分之五的利息算,折算成年息超过18%。另外,大多信用卡取现还要缴纳高额取现手续费,只有少数信用卡免除手续费。

  5、分期付款难捡便宜

  目前各家银行都和商家推出了信用卡分期付款业务,让持卡人用信用卡在商场购物后,与银行约定分为多少次还清透支金额,银行在约定还款期内不收透支利息,这看上去很美。

  事实上,持卡人在办理免息分期还款时,银行每月要收取一定的手续费,一般比同档次的贷款优惠利率高得多。

  6、与储蓄卡绑定也不能高枕无忧

  如果担心忘记还款日,从而产生逾期等不良记录,那么办信用卡的时候,就选择与已经办理储蓄卡的同一银行。这样,信用卡就直接和储蓄卡挂钩,到还款日就会自动全额还款。

  可是,用信用卡消费的时候可要悠着点,如果储蓄卡里的还款金额不够,未能一次全额还款照样要付利息。

  7、密码比签名更安全

  目前以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流,而在国内却是相反,密码比签名更安全。按照国际惯例,对于信用卡,使用签名、核对签名的责任在商家;而使用密码、保管密码的责任则在持卡人。在国内没有多少人去验证签名,除了信用卡被盗刷的事,处理起来和国外还是有很大差距的。因此,更为保险的还是采用密码+签名的形式。

  8、超额刷卡有“超限费”

  信用卡超限费,估计很多卡民们没有听说过,但这项费用确实存在。为了避免产生超限费,持卡人必须在临时额度结束期限之内(一般为一个月),将超出原本额度的部分还清,否则就会多出一笔额外的开支。

  9、额度共享不等于还款共享

  在同一家银行开了多张信用卡,额度共享,很多信用卡的“高玩”都会用这招,确实可以很方便地提高额度。目前,工商银行、建设银行、交通银行、广发银行等多家银行都规定,同一银行多张信用卡额度都可以共享。

  不过,消费额度可以共享,还款的时候却是不可以共享的。目前不同银行对于“同行多卡”的账单设置和还款上有不同的规定。

  10、积分可能让你空欢喜

  很多人用信用卡刷卡消费,最大的诱惑就是积分可以换礼物,但就在你为了某个礼物而努力刷卡赞积分时,却有可能悲催地发现你的积分却被清零了。因为很多银行的信用卡积分都是定有效期的,一般两年期限较多。

  信用卡新规定

  据央行网站消息,中国人民银行发布新规,其中有不少是针对用户有益的好消息。规定于2017年1月1日起施行。

  1取消信用卡滞纳金

  取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的,不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。

  2免息还款期和最低还款额

  持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等,由发卡机构自主确定。

  3取消透支消费免息还款期最长期限

  取消关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定,由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自助确定。

  4被盗刷后予以合理补偿

  持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时,发卡机构应及时引导持卡人留存证据,按照相关规则进行差错争议处理,并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式,依法对持卡人损失予以合理补偿,切实保障持卡人合法权益。

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  来源:综合自金融界、七七读财、最爱大北京(ID:beijing-beijing-123)、央视新闻

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