广发信用卡逾期了,现在又确实没能力还,一天被打电话催收怎么办?

因为以前不懂事,花钱没个节制,6w3的额度用完了,本来每个月都从朋友哪儿借钱在还最低然后提出来还给朋友,但银行直接把额度给我降到8块了,因为我在工地上上班要年底才结账,整得我现在就还不上了,银行一天打电话,说的特别严重,朋友哪

广发信用卡逾期了,现在又确实没能力还,一天被打电话催收怎么办?

广发信用卡逾期了,现在又确实没能力还,一天被打电话催收怎么办?

  因为以前不懂事,花钱没个节制,6w3的额度用完了,本来每个月都从朋友哪儿借钱在还最低然后提出来还给朋友,但银行直接把额度给我降到8块了,因为我在工地上上班要年底才结账,整得我现在就还不上了,银行一天打电话,说的特别严重,朋友哪儿又借不到,家里也没得办法,真的整得现在不知道该怎么办了!

  协商个性化分期,减小还款压力,停止催收

  很高兴为您解答:

  1、你这个情况还是蛮复杂的,工资又是年底发,看下跟你领导说下你的情况,看下能不能每月给你发工资,或者是提前给你预支工资,把欠款还清是最好的方法。

  2、如果每月有稳定收入的话,那么还最低还款或者是根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定,在没有一次性偿还能力的情况下,是可以跟银行达成一个性化的还款方案,平等协商的。像你这个6万多额度,分个2-3年的免息分期是完全没问题的,月还款2000左右就可以,完全没有还款压力,也停止了催收,避免利息上涨,避免起诉。

  3、领导不同意提前发,也不同意每月发,只能是等年底一次性还清了,跟银行协商一性次还清,协商减免,协商的好,可以减免大部分逾期产生的利息跟违约金,协商的好甚至只还本金我就可以,期间也是有很多催收电话的,需要好好应付,也有可能会起诉你,起诉你就比较麻烦了。

  你的情况看起来严重,其实问题不大,我试着为你简单规划一下,捋清你亟需解决的几个问题,并提供有效的解决办法。

  1、被起诉:根据相关规定,逾期超过3个月,2次有效催收电话没有接,银行就可以把逾期持卡人起诉到法院。

  2、被判刑:根据刑法第196条的规定,信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的,违反信用卡管理法规,利用信用卡进行诈骗活动,骗取财物数额较大的行为。

  你的欠款本金6.3万,超过5万元的标准,刚好达到涉嫌恶意透支的额度,也就有被判刑的风险。

  3、如何避免被判刑呢?关键就是避免被银行认定存在恶意透支行为,主要有三个方面:

  一是逾期本金

  信用卡逾期本金超过5万元,是构成信用卡诈骗罪的要件之一,建议逾期后把自己的单张卡逾期金额降到5万元以下。

  二是逾期时间

  根据相关规定,逾期时间超过三个月,有效催收超过两次,催收未果,银行就可以起诉持卡人,持卡人存在被认定为恶意透支行为的风险。所以逾期超过三个月就有风险,最好在逾期三个月内跟银行协商谈判。

  三是还款态度

  信用卡逾期后,一定要向银行表现出一个良好的还款态度。首先不能失联,其次建议主动联系银行,说明自己的困难情况,表示自己有强烈的意愿还款,只是暂时没有能力还款;主要是争取和银行达成个性化分期协议,这样不仅可以避免催收,也不会出现被银行起诉的情况,还大大降低了还款压力。

  1、不要失联,不要失联,不要失联!

  上面说了跟银行玩失联可能被起诉,所以不要跟银行玩失联。但是失联不是说没一个电话都要接,你只要不连续好多天不接电话就可以,同时,你也可以每个月主动联系银行,说一说自己的情况,这个可以算作向银行“汇报情况”。

  2、催收的套路

  让我们来看看经常看到的催收方式:

  ①这是你的还款态度吗?你是不是不打算还了,限你今天下午5点前处理你的欠款,否则我们将启动下一步流程。

  ②你是不是不打算处理了,我方将向你的家人、亲友、单位、村委会核实你的还款能力,让他们来协助你还款。

  ③XXX,我们给你最后一次机会,下午5点前你不处理欠款,我方将认定你触犯骗贷罪,将向你户籍所在地报案。

  ④给你寄各种各样的信的催收函、律师信等,搞得我们自己也不知道是真是假,反正心里就是非常的膈应。

  上面只是催收的一小部分的话术和套路,可以想象一下,一个催收每天要给多少人打电话每天要吓唬多少人,面对形形色色的负债人,娴熟的“十八般武艺”负债人根本应付不了。

  那怎么应对催收的“十八般武艺”呢?其实很简单,就像一个武林高手来找你比试,你不跟他对垒就是了。他十八般武艺样样精通,你避而不见又能如何。你把他说的话全都无视,那他还如何发力呢。他没有办法通过电话知道你害怕什么,你的弱点是什么,你的突破口是什么,他们对你就无从下手。

  如此而已。

  1、与银行协商个性化分期

  根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定:在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

  协商停息分期必须要知道的几点好处:

  一、停止被催收。

  二、避免被起诉。

  三、停止高额的利息和违约金增长。

  四、减免一部分违约金和罚息。

  五、大大降低还款压力,最高可以分60个月偿还欠款。

  根据广发银行信用卡协商的政策,你欠款6.3万,一般可以分期36-48期,每个月还款2000元不到。

  与银行协商个性化分期需要你有稳定的还款能力,也就是协商成功以后每个月按时还款就可以。

  2、努力赚钱

  对于赚钱这件事,知乎上的回答多如牛毛,有人发财,有人韭菜。我就一个,授人以鱼不如授人以渔,只给你推荐一种思维,毕竟,思维能力决定你的赚钱能力。

  大白老师:④负债人如何正确上岸:赚钱篇

  这就简单了啊,就一个广发,你慌什么,又不是乱七八糟一大堆。

  你暂时没的还了那就直接不还了呗,最低都不要还,一分没有!还个毛啊!这里有一点要注意啊,不是让你直接失联啊,电话还是要偶尔接一接的,要说清楚你不是不还,只是暂时没有,还款的意愿绝对是毋庸置疑的!只是暂时没有!这个切记,切记!

  直接和催收斗智斗勇,硬刚催收。细节就不说了,催收这一块你自己搜一搜很多讲这个的,我之前也回答过不少催收的问题。

  到年底,直接和银行协商要求免利息免违约金,直接偿还本金或者分期还本金。搞定!

  什么?银行不同意?当然不会轻易同意了啊,赚不到你的钱了怎么会轻易同意呢!

  你多磨几次啊,软磨硬泡,不达目的不罢休啊!

  还搞不定?找个专业团队搞啊!

  花点费用一步到位呗,不花钱谁会帮你办事呢,这个费用一般是你总欠款的百分之5-10吧大概。

  我之前就是找的团队搞的,(说出来丢人啊,我磨了N次没成功,就差和客服MM谈恋爱了)。

  所以,还烦什么呢?

  我之前也是广发信用卡逾期无力偿还

  最后在和银行不断协商,和催收斗智斗勇后,终于谈下来了一个还款方案

  这篇回答我会分享我谈下来的广发方案,以及现阶段广发能够谈到什么样的政策

  最后会附带如何去和银行协商

  记得点个赞支持一下!

  2年前我广发逾期时,总欠款7.9w左右,逾期了2个月,违约金加起来到8w出头

  最后给的方案是30期,按9w总欠款分,可以阶梯式还款

  于是我大脑飞速计算,本金8w利息1w总利率就是12.5%

  30期就是2.5年,每年就是5%的利息,虽然不低,但还是可以接受?

  关键是可以阶梯还款,我就要求前20期每期还1000元,剩余10期每个月还7000元

  这样前面将近2年的时间,其实我只还了2w给银行,相当于还有7w银行给我免费用了2年

  按照我自己投资10%的收益计算,7w块用2年理论上也能给我带来1.4w的收益

  划算!

  这也是你们看到的我这个还款表为啥广发还款那么奇怪的原因

  到今天,我一看,TMD这家是我谈的最糟糕的方案了!

  换做现在去谈,这1w利息至少可以谈到只要3000元左右

  还真以为自己当时多聪明呢?

  其实这背后的原因就是,当时自己没有案例和参考,只能按照自己过往经验去计算

  现在每天都有很多案例,也知道银行最新政策,知道什么样的方案划算,什么样的不划算还有谈的空间

  有的甚至还有意外的惊喜!

  我记得去年10月有位朋友,某家银行直接给减免了1w多

  当时把我给震惊了,直接比逾期时的本金都少,关键是还给了49期分期

  当然,这个并不是广发,是其他银行

  总之,我想说的是,在你协商的时候,一定得了解银行当前有什么样的政策

  这样你协商的方案才知道有没有往下的空间

  从今年1月份起,广发的手续费往下有下降空间了,以前是千3-千5之间

  现在大部分是千2-千3

  我指导的实际案例中大部分都是千1-千2之间,手续费也算了少了一半

  也就是随随便便能节约几千块手续费!

  所以一般咨询我的朋友我会直接告诉你,只要你有时间去谈,花点时间精力肯定能谈到方案

  但是时间不一定,每个月都会产生违约金和利息不划算,其次就是你不知道方案好不好

  所以,如果你没答应,整理好话术,还有谈的空间

  如果答应了,就老老实实还款吧,有方案就不错了,也别太挑了

  根据中国银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定:在特殊情况下确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。

  注意:

  这里说的是“发卡银行可以与持卡人平等协商”,是“可以”,不是“一定”。

  所以即便是有法律支持,各位负债者都要明白,我们依旧是乙方,和银行协商还是要保持良好的态度。

  千万不要听信很多网络上自己已经逾期成为老赖后说的一些忽悠你的话,什么一直拖着,电话不接,逾期一年银行会主动求着你还本金。

  另外规定表示,个性化分期还款协议对最长期限不得超过5年。也就是说银监会有规定在信用卡逾期后,持卡人可以要求和银行平等协商,从而达成一个自己能履行的还款方案,就是个性化分期还款协议。

  这样,部分信用卡持卡人通过延长还款时间来分担债务压力,从而解决当前的困境。

  不过,要想和银行平等协商,这里面有三个先决条件:特殊情况下、欠款超出还款能力、有还款意愿。

  特殊情况:银行不是慈善机构,所以不是所有还不上钱的人只要去协商都能成功。那么我们去协商的时候,一定要有一个合理的理由,也就是强调自己是特殊情况。

  比如自己生意失败,疫情影响收入中断,遭遇网络诈骗,家里有人生了大病(这个不能编,如果后续要求提供材料证明就麻烦了)等。

  欠款超出还款能力:我们要告知银行自己目前的债务情况已经超出自己的还款能力,所以无法偿还银行最低和总欠款。

  比如你月收入5k,但是负债有20w甚至更多,这就已经超出你还款能力了。

  有还款意愿:这个也是我们在和银行申请协商分期过程中很重要的点。我们要反复和银行强调我们虽然暂时无力偿还全部欠款,但是有很强的还款意愿,所以才会主动致电申请协商分期。

  满足这三个条件之后,我们基本上就有一个和银行谈协商的话术,比如:

  xx银行你好,我是xx,因为xx原因导致收入下降,目前暂时没有偿还你们银行总欠款和最低还款的能力,但是我很希望和你们银行继续保持良好的信用,也会努力挣钱争取早点偿还。

  目前我总负债有点多,有xx万,但是每个月收入只能拿出xx来偿还,所以希望你们银行能够给我申请一个个性化分期还款,每个月我可以拿出xx元偿还你们,这样分到xx期,我是能够接受的。

  这样你向银行合理地提出诉求后,一般银行会根据你的情况给你答复。当然,每个人欠款情况和金额都不同,不同银行政策也不一样,大部分刚逾期银行不会直接给你一个方案,而是会有催收。

  这时候就需要我们多积极主动和银行沟通,在催收一段时间无果后,银行大概率就会给到我们方案。

  由于篇幅有限,和大家分享的这些思路都是非常重要,自己亲身走过来的经验,也希望对你们有帮助。

  如果遇到具体问题不懂的,也可以单独咨询我

  希望每个负债者,都能早日上岸,重新回归正常生活和工作

  我是小川,一个负债60万艰难上岸的过来人,希望我的经历对你有帮助

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