撰文：悟净美编：刀妹校对：紫藤
一、从信用卡看中美差异
有个朋友，需要办理赴美旅游签证。在签证资料中额外提供了近2年的信用卡消费流水，面签很顺利就通过了。其实美国是个信用社会。信用卡的长期正常还款是加分项，代表此人是个有信用的人，在美国有钱并不能等同于有信用。
而国内，长期以来更关注一个人财富积累的多寡，虽然随着信用体系的日渐完善，对于失信者惩罚的执行力度在加大，但是对比美国还是有些差距。
从面签这件事也可以看出，两国之间对于财富和信用的理解存在差异。其实差别不止这些，时至今日，传统的信用卡业务在我国的接受程度并不高。据了解，我国与一些老牌的发达国家相比，人均持卡数只是发达国家的三分之一。
近年来，随着80后和90后成为消费主力，信用卡业务也开始蓬勃发展。同时随着网络购物的兴起，蚂蚁花呗和京东白条等泛信用类产品更为年轻群体所接受。
以至于现在很多外国人都在吐糟自己国家的支付方式落后，可见虽然都是信用体系在现实生活中的应用，但是国内因为移动互联网的兴起，又与国外有很大区别。
但是不管哪种形式，其实都是信用社会建立的一种过程，而不论是实物信用卡还是虚拟信用卡。本质都是金融机构对某人的支付能力和支付意愿给予审核，主动给你的一笔小额无抵押信用贷款权限。
其中划重点,信用卡的要素：
1、你的支付能力，你能不能还得起。
2、支付意愿，你愿不愿意还（别是老赖）。
3、无抵押，信用就是你的抵押物。
4、小额，相比较你的资产来说，它的额度不会高于你持有资产的总和，通常都是一定比例。
二、信用卡使用的那些坑
信用卡可以提前消费，可以分期，还可以取现应急。听上去确实好处多多。更别说刷卡有积分兑换礼品，持卡人根据级别还有很多增值服务。但是商业社会，这些附属服务都是羊毛出在羊身上，信用卡的坑也不少：
1、信用卡是双刃剑
信用卡是双刃剑，有自制能力和还款能力的人，多办卡勤刷卡，提额较为容易，高额度信用卡也确实对资金周转有帮助。
但是对于消费无节制，没有自制力的人，办卡消费应该量力而行。比如现在的学生群体，多是因为超前消费而变身卡奴，这样就得不偿失。还有人吐槽某些年轻人的消费观念，拿着3000月薪，刷着2万信用卡，穿着国际大牌，手提万元包包，希望找个千万富翁。
信用卡是个放大器，如果你用于正途，正确的使用会让你事半功倍。但是如果误入歧途，信用卡也会让你越陷越深。
2、因为逾期买不了房
很多房贷客户在买房置业时，因为信用卡逾期导致征信审查不通过而无法贷款，这样不仅使得买房计划流产，还要承担一笔违约金，实在得不偿失。
甚至某些车贷审批更加严格，一次逾期也不行。比如中国重汽下属的豪沃汽车金融，客户一次逾期，在没有银行书面说明的情况下也不能贷款。
还有很多人信用卡逾期并非自己使用所致，而是借给自己的亲戚朋友。在申请贷款的时候，因为信用卡连续三次或累计五次逾期（银行之间规定略有差别，有的为连续3次，累计6次）影响了贷款审批，这种情况屡见不鲜，所以信用卡逾期一定要重视。
3、信用卡代还的陷阱
代还业务，就是支付一笔手续费，由第三方中介垫付你的透支金额。现在在网上很普遍，有些信用卡平台，打着免息、低息的幌子，招揽客户。其中风险很大：
首先这种操作涉嫌违法。
其次信用卡信息容易被泄露，导致后续很多问题。
最后因为中介平台的不正规，收了钱不办事，造成钱财和个人征信的损失。
同样有些朋友，因为短期资金周转问题，使用网上的中介平台还款，最后也是征信被毁，导致后续购车、购房包括贷款等全部受限，这种例子很多很多。
4、最低还款的奥妙
最低还款看似简单便捷，能缓解资金压力，实际上有三个坑等着你去踩：
一、我们知道信用卡有52到56天（各行有不同）的免息期。一旦选择最低还款，这笔消费在未结清前是没有免息期的。
二、按照银行规定，自消费金额入账起，每天收取全部金额的万分之五（各行有不同），并且按月复利计算。
比如2月10号是账单日，次月19号是还款日，在2月10日消费两万元，最低还款2千元，那么最低还款的总利息约等于389元左右。
结论：其真实的年化利率在18%左右，如果考虑复利因素综合利率在20%以上，是不是很刺激。
三、一旦逾期，部分银行是要全额罚息的。也就是说，即使是有一分钱未结清，罚息是按照2万元来收取。
5、信用卡分期真的便宜吗？
信用卡分期作为银行信用卡业务的主要收入来源之一，宣称的是不收取利息，只有分期的手续费，其实这个手续费就是利息：
以上是某银行的费率标准（各个银行有不同），12期分期为例，银行对外宣称的年化利率在0.6*12期=7.2%。这样一看确实还可以。
但是这个计算的陷阱在于，比如你消费元办理12期分期，你每月都在偿还本金。所以实际你的借款额度每月在下降，但是银行收取的利息却始终按照来逐月收取的。
也就是说最后一期，利息也是按照元的7.2%来收取。也就是通常说的减本不减息，实际年化在13%到18%之间。
三、巧用信用卡
1、信用卡的类型
按信用卡流通范围可分为：银联信用卡，Visa信用卡，Master信用卡。
按信用卡的级别可分为普卡，金卡，白金卡，AE白金卡（运通卡），黑金卡等：
通常来说，境内银联使用较多，境外Visa信用卡，Master信用卡使用优惠较多。一般银行在白金卡以上会有共用额度的两张卡，一张银联，用于国内使用。一张境外卡（根据各个银行规定不同有所区别）。
2、申卡的次序
1）通常来说，应当先申请房贷银行或者代发工资银行的信用卡。
2）第二张或者第三张卡更推荐大型商业银行或地方性银行的信用卡，比如浦发，交行、广发、郑州银行等白金以上信用卡，或者根据自己需求选择：
▲表格数据仅供参考
3）但是需要注意，卡片最好控制在6到7张以内，可以退1进1的办卡，虽然说多张卡片通常不影响房贷审批。但是卡数过多，管理起来困难，容易逾期影响征信，并且耗费时间精力也过多。
3、如何申请大额信用卡
开篇就说过，信用卡的本质是基于你的还款能力和资产情况下的小额借贷，所以下大额卡的最有效办法之一：
提供资产证明+网点找银行经理或者银行高管申请。
对于大额信用卡来说，紧要的是你的财产证明是否符合这家银行的规定。财产包含：个人名下的房产、车、理财产品等。
以某地区民生银行为例，它的大额信用卡分为：钻石卡（20万额度起步），豪华白金卡（8万起步），标准白金卡（4万起步）。
如果提供个人名下房产的话，需要的条件是：标准白金卡要求房产价值80万以上，豪华白金卡要求160万，钻石卡要求320万以上(具体以当地银行为准)。
但是有些银行不认可车辆作为资产证明，而有些银行则认可车辆等为增信条件。所以针对不同银行的不同偏好，提供足以证明自己还款能力的资产证明，是办卡相对有效的途径，房贷就是其中之一，这个各家银行基本无不认可。
4、巧用免息期
▲表格数据来源融360仅供参考
前面已经多次提到了，信用卡先消费后还款的特点，那么在消费日和还款日之间会有50到56天不等的免息期。
通过上述表格，我们可以看出：免息期最长的银行有9家，例如上海、交行、工商银行等等，为56天。其次是民生和华夏银行，最长免息为51天。其余银行的最长免息期都为50天。56天与50天，间隔6天，利息会差比较多。
所以账单日前一天及当天消费最不划算，只能享受最短免息。账单日后一天消费，就能享受较长免息期。
5、修改账单日
信用卡发卡行，基本都有一个服务，就是通过客服电话，注意是通过电话致电。修改自己的账单日，一般来说以自然年为界限，有一次（个别银行两次比如平安）修改账单日的机会。
举例：
比如小李信用卡初始账单日是每月5号，那么还款日为25日（一般银行还款日为账单日后20天，不同银行会有差别），如小李在1月6号刷卡消费，那么2月5日账单会出来。如果他在2月5号之前致电银行修改账单日为每月4日。那么1月6号的消费会进入下一个账单周期，也就是3月4日出账单，3月24日还款。
这样做优点是可以让你的还款周期延迟，缺点是有些银行账单未结清前不能修改的。上面这个例子可以作为一种思路提供给大家，因为各家银行的规定不同，而有所区别。
四、结语
信用卡发展到现在是一个产业，更是一个行业。信用卡使用得当的确可以帮助人们更便捷的消费、理财，而且一些银行提供的增值服务也非常实用。它是一种使用工具和理财方式，在当今以信用为基石的市场经济中，了解和学会使用信用卡也是必备的技能之一。
但是需要注意：法律明确规定，信用卡只能用于个人消费，任何其他行为都是不被允许的。
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