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咨询服务丨金融/财税/法务/设计编辑/刘凯
这是小凯咨询的第71篇原创文章
文|会融集团创始合伙人刘凯
今天与大家一起交流一下贷前规划！
没错！做好贷前规划，你就是银行眼中的香饽饽！
如何做好贷前规划？不做行不行？我们带着这些疑问一起来探讨交流！
我们都经历过高考，高考前有一年左右的时间是为备战高考而准备的，这就好比贷前的规划一样，谁复习的好，大概率高考也能考出好成绩，进入名牌大学，接受更好的教育，结识更牛的人脉；谁贷前规划做的好，谁就是银行眼里的优质客群，不仅给你超低利率，还会给你高额度！
我之前有个客户就是因为征信多次逾期，银行为了防范风险只给了5层额度！我相信实际当中很多人由于没有足够重视贷前规划直接被银行拒贷的也大有人在！
面对市面上五花八门的贷款产品，我相信朋友们要求大致是一样的：低利息，高额度，最好是先息后本！这样想无可厚非，毕竟我们都认为自己是最好的！
往往现实很打脸！而且还很疼！
在我接触金融的这2年，我对客户说过频率最高的一句话：“请你把夫妻双方的身份证、户口本、结婚证/离婚证＋离婚协议、房产证、征信报告、营业执照、近一年流水、购销合同、水电费单据”准备好！
再来看看银行的潜台词：
所以，聪明的你们已经能看出个大概了！
我大致与大家交流下容易忽视的细节：
01
提早安排好时间
贷款不是一锤子买卖，而是个系统工程；建议提早1—6个月的时间准备，很多的资料是需要时间周期的。
银行虽然很多，但是各家审核标准都不尽相同。比如征信的查询次数、逾期情况、负债情况、网贷笔数等，有的宽松，有的严格。这些细节区别都要在申请贷款前了解。
因为这些原因没注意而导致被拒贷，那是非常可惜的，因为这些都是可以提前规避的。另外，如果发现征信有一些瑕疵，还可以提前优化，比如查询过多可以等一段时间申请，网贷较多可以结清一部分等等。
02
可以筛选出利息较低的贷款产品
市面上的贷款产品让人眼花缭乱，不同的产品的利率都不一样。在申请贷款前，可以找专业人员咨询，不同银行产品的利率以及产品的具体要求、申请条件等都了解清楚，然后选择适合自己的低息贷款产品。
还有一些比较冷门的产品，如果没有专业人员的指导是很难申请成功的。
03
选择合适的还款方式和贷款年限
由于自身原因，需要的不同的还款方式和贷款年限，都会影响对产品的选择。
想要利息低，一般选择短年限；想要年限长，一般利息会稍高；一般用于生意短期周转的，适合先息后本；如果是资金需要长期使用的，适合等额本息。而这些区别，如果没做贷前规划，是很难了解到的。
贷款年限越长越好？其实不是这样的的。不同的产品要求不一样，专业咨询人员可以根据你的情况，在众多的银行产品中筛选出最适合你的还款方式。
04
提前准备良好的征信
你可能不太相信，征信可以通过时间这位朋友来养好的；征信的是客观地记录你过往每一笔履约情况的报告。所以提早准备，你就可以拿出一份漂亮的征信出来；征信上常见的问题就是逾期次数多、网贷多和查询多。
近期碰到不少客户，总说自己征信没有任何问题，当看到详细版本征信后才发现，在无意中已经出现过多次逾期，甚至连续几个月逾期，申请多家银行贷款被拒绝，这类客户不适合继续申请贷款，需要查明征信情况，确认是否可以通过部分可“协商”条件的银行申请，还是需要养一段时间再申请，而不是乱申请，把征信搞的一塌糊涂。
网贷很多，征信花的一塌糊涂。这类客户可选择银行的可能性较弱，多数银行无法接受这类客户，一般会以“资金紧张度过高”被拒绝。未来很可能会因为无法偿还网贷而变成黑户。不能坐等，如果还有房可以抵押，那就需要抓紧规划起来。
05
解决经营贷无营业执照、流水不足问题
之前国家为了支持中小微企业的发展，推出了普惠型的贷款；只要你名下有半年或一年以上的营业执照，就可以去银行申请利率比较低的抵押经营贷用于企业的发展。
如果没有营业执照的话，是很难申请到贷款或者申请到的贷款产品利率会偏高。因为银行会担心借款人的资金流向房地产、股市等。
所以，在贷款前还是需要找专业的人员咨询，根据自己的业务经营情况，申请注册营业执照，维护好个人流水等，然后向银行提交申请材料。这样就能申请银行的经营性抵押贷款了。
以上就是关于贷前规划的几点注意事项，贷前规划非常重要，可以避免自己踩坑、拒贷和节约时间，提高效率。
温馨提示：以上信息内容供您参考，相关产品/业务政策、操作步骤、收费标准等信息以您实际办理业务时为准
小凯总结：单笔授信更多的适用于房贷，循环授信更多适用于抵押经营贷，因为经营贷款产品的多样性，最重要是看贷款时的利率，和借款人对资金的使用年限，如果是经营公司作为周转资金，那么循环类的显然更加适合；
如果抵押贷款是为了长期使用，那么年限长是一个很重的因素，如果是10年循环授信按20年等额本息还款，年化率4.45%和20年单笔授信，年化率6.15%你会选择哪个呢？选择更适合的还是选择利率较低的产品？
注意：同一银行不同网点不同银行老师，由于指标压力、业务熟练度、风险评估角度等不同因素会导致准入条件、过件率和利率的不同。本方案仅限参考小凯实测过的支行网点，如有异议欢迎补充指正。也欢迎企业主、银行老师交流学习。
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