平安贷款,湖北法院这样判

平安银行股份有限公司武汉分行与周凤、陈西高金融借款合同纠纷一审民事判决书武汉市武昌区人民法院民事判决书(2017)鄂0106民初1813号原告:平安银行股份有限公司武汉分行,住所地湖北省武汉市武昌区中北路54号宏城金都1-3层。负责人:李中文,行长。委托诉讼代理人:李建平、曾梦林,湖北金楚

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平安贷款,湖北法院这样判

  平安银行股份有限公司武汉分行与周凤、陈西高金融借款合同纠纷一审民事判决书

  武汉市武昌区人民法院

  民事判决书

  (2017)鄂0106民初1813号

  原告:平安银行股份有限公司武汉分行,住所地湖北省武汉市武昌区中北路54号宏城金都1-3层。

  负责人:李中文,行长。

  委托诉讼代理人:李建平、曾梦林,湖北金楚律师事务所律师。

  被告:周凤,女,1972年11月28日出生,汉族,居民身份证住址武汉市武昌区,

  被告:陈西高,男,1969年11月16日出生,汉族,居民身份证住址武汉市汉阳区,

  原告平安银行股份有限公司武汉分行与被告周凤、被告陈西高金融借款合同纠纷一案,本院于2017年3月9日立案,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司武汉分行(以下简称平安银行武汉分行)的委托诉讼代理人李建平、被告周凤、被告陈西高到庭参加诉讼。本案现已审理终结。

  原告平安银行武汉分行诉称,2014年9月12日,周凤向本行申请贷贷卡信贷业务,经本行审核批准,双方签订《个人信用额度贷款合同》,合同约定:由周凤向本行申请贷款,借款期间,贷款利率为固定利率且最高不超过日利率0.06%向本行支付借款利息,如违反合同约定逾期还款,本行有权宣布贷款提前到期,要求周凤立即偿还全部授信本金、利息及费用,并自违约之日起,对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息,直至清偿全部本金,费用包括但不限于为实现债权而支付的律师费、诉讼费等其他费用。陈西高出具《担保函》对周凤与本行签订的《个人信用额度贷款合同》提供连带责任保证担保,担保范围包括本金、利息、复息、实现债权的费用等。合同履行中,本行向周凤发放贷款本金元,截止2017年1月3日,周凤已逾期562天,拖欠本金.76元,利息、罚息.68元,已构成严重违约,虽经本行多次催收,周凤、陈西高仍拒绝履行还本付息义务。为此,诉请判令解除本行与周凤于2014年9月12日签订的《个人信用额度贷款合同》;判令周凤向本行支付借款本金.76元、支付截止2017年1月3日所欠的利息、罚息.68元,自2017年1月4日起按合同约定的利率支付利息至款项清偿之日止;判令周凤承担本案律师费用;判令陈西高对周凤所欠借款本息、律师费承担连带责任;由周凤、陈西高承担本案诉讼、保全等费用。

  被告周凤辩称,本人与平安银行武汉分行之间借贷属实,期间也联系过平安银行武汉分行,并按该行要求偿还款项,但所欠金额过大,目前经济困难只能偿还借款本金。

  被告陈西高辩称,本人愿意协助周凤偿还借款,但只能将所欠本金偿清。

  本院经审理认定事实如下:

  平安银行武汉分行成立于2009年11月23日,中国银行业监督管理委员会湖北监管局于2012年8月17日颁发金融许可证。

  周凤与陈西高系夫妻关系。周凤为卡号62×××84平安银行贷贷平安商务卡持卡人。

  2014年9月12日,周凤为申请经营贷款,向平安银行武汉分行提交《贷贷平安商务卡业务申请书》,载明:申请贷款金额元,贷款方式自主支付,还款方式按月付息,到期还本。经平安银行武汉分行审核,平安银行武汉分行与周凤签订合同编号平银(武汉)个信额字(2014)第(SW)号《个人信用额度贷款合同》1份,约定:个人信用额度是指平安银行武汉分行根据本合同为周凤提供的可连续、循环使用的个人信用贷款余额之和的最高限额。额度金额最高不超过人民币元,具体额度金额以平安银行武汉分行终审意见为准且平安银行武汉分行可以适时调整。额度期限采用上限管理且最长不超过10年,具体额度期限以平安银行武汉分行终审意见为准且平安银行武汉分行可以适时调整。额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内,且终止日期不可以超出额度期限。额度期限自额度项下首笔贷款发放之日起计算,额度项下单笔贷款期限的起始日期和终止日期必须在平安银行武汉分行认可的额度期限内且贷款余额合计不得超过个人信用额度金额,额度期满后,未使用的额度自动失效。贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%(年利率21.9%),并按借款实际天数计息。额度项下单笔贷款还款方式周凤可在允许范围内自主选择、申请。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在平安银行武汉分行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于周凤签署的纸质凭证、平安银行武汉分行单方出具的进账凭证、从平安银行武汉分行网站打印1进账单等。周凤可选择、申请以下方式还款:其中,净息还款法即按日计息,按月付息,到期一次还本。每月结息日为贷款发放日的对应日,贷款发放日如为29、30、31日的,结息日为每月28日,但合同项下贷款还款方式为按月付息到期一次性还本的,贷款结息日为每月20日。周凤应在每个结息日向平安银行武汉分行支付利息。分期还款的本金偿还:按月还款的,首期还款日为贷款发放的次月结息日,以后还款日为每月的结息日。首期还款金额以借款实际天数计算为准。贷款最终到期日为最后一期还款日。周凤应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款,平安银行武汉分行有权要求周凤归还全部贷款,并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。周凤在此不可撤销地授权平安银行武汉分行从周凤在平安银行所有营业机构开立的任一账户中扣收到期贷款本息、保险费(如有)、平安银行武汉分行对周凤的代垫费用及其他相关费用。贷款逾期90天以内的(含90天),贷款本息及费用的偿还顺序为:(1)费用、(2)利息(含罚息、复利)、(3)本金。贷款逾期90天以上的,贷款本息及费用的偿还顺序为(1)费用、(2)本金、(3)利息(含罚息、复利)。周凤有权按本合同约定的条件向平安银行武汉分行申请使用额度;周凤应按约定用途使用贷款及按时足额偿还贷款本金和利息。平安银行武汉分行有权按照合同约定收回债务本金、利息(包括复利、逾期和挪用的罚息等),收取周凤应付的费用,有权直接从周凤账户上划收上述本息及费用。周凤未能履行本合同规定的各项义务的,平安银行武汉分行有权按照本合同规定要求周凤提前归还贷款或停止发放周凤尚未使用的贷款。同时下列任一事件均构成本条款所称违约事件:本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或周凤未按双方约定的用途使用授信资金;周凤违反本合同约定的其应履行的任何义务。有违约事件发生时,平安银行武汉分行有权采取下列措施:停止或终止发放本合同项下尚未发放的任何款项;宣布贷款提前到期,要求周凤立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用,并自违约事件发生之日起,对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息,直至周凤清偿全部授信本金;费用包括但不限于平安银行武汉分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用;有权直接从周凤账户上扣款,以清偿周凤在本合同及各具体业务合同项下的全部债务(包括平安银行武汉分行要求提前清偿的债务),而无需事先征得周凤的同意;有权行使担保权利,要求保证人履行保证责任,或者通过处分抵押物及/或质物实现债权;贷款到期或提前到期,周凤未能按约定偿还贷款的,平安银行武汉分行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息;有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例(最高可上浮30%)执行;对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利;采取法律、法规规定及合同约定的其他救济措施。

  个人信用额度贷款合同签订后,平安银行武汉分行自2014年9月30日至2015年3月19日期间分次累计向周凤发放贷款共计元,周凤自2014年11月22日至2015年4月16日期间共偿还贷款本息.80元。平安银行武汉分行自2015年4月16日至2015年6月18日期间分次累计向周凤发放贷款共计元,贷款年利率16.2%,周凤自2015年4月21日至2015年6月21日期间仅偿还贷款本息.31元,截止2017年1月3日,周凤尚欠借款本金.76元、利息及罚息.68元。2016年1月21日,陈西高向平安银行武汉分行出具《担保函》,载明:本担保函为无条件的不可撤销的担保函,担保金额为人民币伍拾万元整及其全部利息、复利、罚息和实现债权的费用。但经平安银行武汉分行催收,周凤、陈西高仍未履行还款义务,为此,平安银行武汉分行依其诉请诉至本院。本案审理中,平安银行武汉分行明确诉请为解除与周凤于2014年9月12日签订的《个人信用额度贷款合同》;判令周凤支付借款本金.76元、支付截止2017年1月3日所欠的利息、罚息.68元,自2017年1月4日起按合同约定的罚息利率(即年利率16.2%加收50%计收罚息)支付罚息至款项清偿之日止;判令周凤承担本案律师费用;判令陈西高对周凤所欠借款本息、律师费承担连带责任;由周凤、陈西高承担本案诉讼、保全等费用。同时,平安银行武汉分行对其委托诉讼代理人的委托权限未予变更为特别授权,对其委托诉讼代理人与周凤、陈西高的协商意见亦未予确认。

  上述事实有原告平安银行武汉分行提交的居民身份证复印件、结婚证复印件、贷贷平安商务卡业务申请书复印件、个人信用额度贷款合同复印件、贷贷平安商务卡复印件、担保函复印件、个人账户汇总信息清单及原、被告陈述在卷佐证,本院予以认定。

  本院认为,平安银行武汉分行与周凤签订的个人信用额度贷款合同,系双方当事人真实意思表示,并未违反国家法律、法规规定或损害社会公共利益和他人合法权益,内容合法,其借款是有效的民事行为。合同履行期间,平安银行武汉分行已依约履行了发放贷款义务,周凤未按合同约定期限还款,已构成违约,依照双方的约定,周凤未履行还款义务,应承担违约责任,个人信用额度贷款合同应予解除,平安银行武汉分行有权收回借款本息,周凤应按合同约定清偿欠款本金.76元,支付所欠截止2017年1月3日止的利息、罚息.68元,自2017年1月4日起以实际所欠本金依合同约定的利率(即年利率16.2%加收50%计收)支付罚息至款项清偿之日止。

  对于平安银行武汉分行诉请律师费的请求,因其未举证证明,本院不予支持。

  陈西高向平安银行武汉分行出具《担保函》提供连带保证,其担保系有效的民事行为,应由陈西高对周凤应偿还的本金、利息、罚息等承担连带责任。

  综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十四条第(四)项、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定,判决如下:

  一、解除原告平安银行股份有限公司武汉分行与被告周凤于2014年9月12日签订的合同编号平银(武汉)个信额字(2014)第(SW)号《个人信用额度贷款合同》;

  二、被告周凤返还原告平安银行股份有限公司武汉分行借款本金.76元;

  三、被告周凤支付原告平安银行股份有限公司武汉分行截止2017年1月3日止所欠的借款利息、罚息.68元;

  四、被告周凤支付原告平安银行股份有限公司武汉分行自2017年1月4日起至借款本金清偿之日止的罚息(以实际所欠的本金为基数,按(1+50%)×16.2%的年利率计付);

  上述一、二、三、四项均于本判决生效之日起十日内履行完毕。

  五、被告陈西高对上述第一、二、三、四项债务承担连带保证责任。

  六、驳回原告平安银行股份有限公司武汉分行其他诉讼请求。

  如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。

  本案案件受理费8112元,根据《诉讼费用交纳办法》(国务院令第481号)的规定,减半收取4056元,由被告周凤、被告陈西高负担(此款原告平安银行股份有限公司武汉分行已垫付,被告周凤、被告陈西高将此款连同上述款项一并给付原告平安银行股份有限公司武汉分行)。

  如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时按照《诉讼费用交纳办法》(国务院令第481号)的规定预交案件受理费,款汇武汉市中级人民法院。户名:湖北省武汉市中级人民法院;账户:17×××67;开户行:农行武汉民航东路支行。上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费的,按自动撤回上诉处理。

  发生法律效力的民事判决、裁定,当事人必须履行。一方拒绝履行的,对方当事人可以向人民法院申请执行,也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书,当事人必须履行。一方拒绝履行的,对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。

  审判员祝宏

  二〇一七年四月十三日

  书记员夏嘉丽

  律师分析:平安银行武汉分行与周凤签订的个人信用额度贷款合同,系双方当事人真实意思表示,并未违反国家法律、法规规定或损害社会公共利益和他人合法权益,内容合法,其借款是有效的民事行为。合同履行期间,平安银行武汉分行已依约履行了发放贷款义务,周凤未按合同约定期限还款,已构成违约,依照双方的约定,周凤未履行还款义务,应承担违约责任,个人信用额度贷款合同应予解除,平安银行武汉分行有权收回借款本息,周凤应按合同约定清偿欠款本金.76元,支付所欠截止2017年1月3日止的利息、罚息.68元,自2017年1月4日起以实际所欠本金依合同约定的利率(即年利率16.2%加收50%计收)支付罚息至款项清偿之日止。

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