技术贴!买房贷款必看:管好个人征信,才能顺利批贷!

为什么说管理好自己的征信很重要?征信太黑,会直接影响到我们的出行,比如无法搭飞机、高铁。求职时,如果被用人单位做背调时查出,分分钟无法顺利入职。除了自己,对家庭也有影响。夫妻两其中一方信用记录不良,另一方想贷款

技术贴!买房贷款必看:管好个人征信,才能顺利批贷!

技术贴!买房贷款必看:管好个人征信,才能顺利批贷!

  为什么说管理好自己的征信很重要?

  征信太黑,会直接影响到我们的出行,比如无法搭飞机、高铁。

  求职时,如果被用人单位做背调时查出,分分钟无法顺利入职。

  除了自己,对家庭也有影响。夫妻两其中一方信用记录不良,另一方想贷款买房买车,也可能被拒!

△图片来源摄图网,已授权

  爱惜自己的羽翼从「征信」开始,本期方法论,来和大家聊下这个话题。

  「征信报告」指的是中国人民银行个人信用信息基础数据库出具的个人信用报告,是我们的“经济身份证”,也是我们贷款的“准入证”。

  01.征信报告上的重点”

  分5大板块,分别为个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细、查询记录。

  ①个人基本信息

  有身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息等模块,新版征信还有个人学历、邮箱等更细化的内容,总之信息量堪比一份简历。

△点击图片,可放大

  审核人员可依据这些信息,了解你的家庭、婚姻稳定性、详细地址、以前任职单位等,全面清晰地掌握情况。

  ②信息概要

  这里汇集你所有贷款和信用卡负债情况。比如说:贷款户数、信用卡户数、账户总额度等内容。

  ③信贷交易信息明细

  这里就要划重点了!!!一个人信用的好坏80%由这部分体现,是影响额度和是否放款的最重要因素。

  分贷款、信用卡这两部分的信息明细情况,能看到你分别在哪些金融公司有贷款,贷款时间、额度,余额还剩多少,是否逾期等。

  ④公共信息明细

  这部分会展现个人欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚和奖励记录、住房公积金参缴记录、执业资格记录等信息。

  也能从侧面反应个人信用状况是好是坏。

  ⑤查询记录

  此处会展示近两年征信查询情况,并详细记录查询日期、机构及原因。

  查询记录有机构查询和个人查询两种。对于审核人员来看,更注重的是机构查询

  02.征信报告上的“代码”

  报告中的信贷交易信息明细部分,充斥着大量的字母、符号、数字,像是:*/#N…

  第一次看通常都一头雾水。没get到?不急,看表:

  征信报告代码解析代码解读N正常

  借款人已按时足额归还当月款项1逾期1~30天2逾期31~60天3逾期61~90天4逾期91~120天5逾期121~150天6逾期151~180天7逾期180天以上D担保人代还

  借款人该笔贷款已由担保人代还,

  包括担保人按期代还和部分代还Z以资抵债

  借款人该笔贷款已通过以资抵债方式进行还款C结清

  借款人该笔贷款全部还清,贷款余额为0。

  包括正常结清/提前结清/

  以资抵债结清/担保人代还结清G结束

  除结清外的,其他任何形态的终止账户/未开立账户*本月没有还款历史#还款情况未知

  N表示用户的还款行为“正常”。而个人一旦发生逾期,就会用数字来表示该逾期天数。数字越大,情节越严重,征信越黑。

  03.哪些逾期记录会上征信

  虽说提前消费、透支消费已经成大势,但在日常经济行为中,还是要避免这些以下情况:

  ①信用卡逾期还款

  大部分银行信用卡有还款缓冲期,但有且只有3天,过了缓冲期未还,就会上报显示。举个例子:

  假设你的信用卡最后还款日是每月5号,那在8号下午5点前就必须把钱还掉!!过了5点,银行就不再扣款,即便你是6点还,抱歉,你逾期记录依然会被上报。

  ②信用卡年费未付

  信用卡年费通常会被我们忽略,但往往也会被计入征信。但重点是,年费产生的逾期,我们有权利找银行协商,让他们删除。因为中国人民银行、中央银行有规定,年费产生的逾期不用上征信。

  ③贷款逾期

  贷款产生的逾期是没有缓冲期,当天必须还掉,哪怕只是迟一秒钟,也算逾期且上报逾期记录。

  ④其他情况

  比如很多人会用的花呗借呗,目前也都纳入征信系统。像借呗、网贷属贷款类,而花呗、京东白条之类都按照信用卡处理,一旦上报逾期记录后,征信都会显示。

  假如大家使用过程中发现逾期,应尽快还款及违约金,然后积极主动找客服协商是否能不上传逾期记录。

  04.小心征信变黑!避免以下行为

  了解哪些行为会使你的征信变“花”之后,再来看看哪些行为会使我们的征信变“黑”!

  ①连三累六

  银行在内的放款机构,一般看信用记录且遵循“连三累六”原则。(旧版征信保持近2年记录,而新版征信则将时间延长至5年)

  “连三累六”是指连续三个月不还款,以及累计六个月出现逾期的情况。

  千里之堤毁于蚁穴!如果你的信用记录中存在“连三累六”行为,那么你就相当危险了!!

  ②逾期未还

  “连三累六”是看近年记录,而逾期未还的时间则不限。即便是7年前,甚至是10年前,只要你没还款,记录就一直在!

  ③征信查询过多

  很多人知道,征信查询过多,也会影响贷款申请及额度,甚至被拒。一般来说,半年内被查询超6次,会影响申请及额度。被查询超过10次,可能被银行直接拒绝。

  这是为什么呢?举个例子:

  A银行发现有B银行查询过你的征信,但征信报告没有显示你在B银行有贷款,A可能会据此认为“你在B申请贷款后未能通过审批”,进而A会认为“B是发现了你某方面存在不足”。于是,A银行也会对你的贷款申请更加谨慎。

△图片来源摄图网,已授权

  ④信用卡透支过多

  如今,不少人拥有一些大额信用卡,额度10万、20万,甚至更高。而透支过高的信用卡额度,也会影响贷款申请。举个例子:

  你有一张授信20万的信用卡,你透支了13万,在银行看来,这是你的未偿还负债。考虑到你的负债及偿还能力,部分银行也会犹豫。

  最后,还是要告诫各位:合理消费,理性负债,按时还款,保持良好征信,不能任性。

  即使逾期了,也要尽快还款,跟相关金融机构积极协商、撤下逾期记录,最大程度减少“伤害”。这样,才能在房屋买卖过程中顺利通关!

  另外也要提醒下房屋交易双方:作为买方,要提前“养好”自己的征信报告;而作为卖方要注意买家的征信好坏,以免耽误自己的卖房时机。

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