本期接上期内容，给大家分享一下贷款利息调整。
我们首先来了解下贷款生命周期：
客户发起贷款申请，经过客户经理资料审查，信贷系统授信后，客户与银行签订贷款合同。录入合同和授信额度在信贷系统发起放款。贷款放款后，根据放款时设置的放款金额、贷款期限、还款频率和贷款利率生成贷款还款计划。系统按照放款时约定的贷款利率每日计提利息，到还款计划约定的还款日生成每期应还本金和利息。本息出账后，当日凌晨信贷系统自动从客户还款账户扣款归还当期贷款应还本金和利息。如果存在客户账户余额不足或者还款账户状态异常，可能会导致扣款失败。若贷款在宽限期且客户在宽限期到期前归还贷款，则贷款不会转逾期。如果超过宽限期截止日仍未还款，贷款会转逾期。贷款逾期后逾期本金开始计提罚息。欠息和罚息做为本金开始计提复利。逾期超过90天后，整笔贷款转表外，本金、利息、罚息和复利都转表外。如果该笔贷款因为借款人死亡或者公司倒闭确认无法收回，则在信贷系统发起贷款核销审批流程，审批通过后，可以对本笔贷款进行核销。
在商业银行正常经营过程中，由于客户经理/柜员录错信息的情况经常存在（如放款日期、放款金额、利率录入错误，往往这些差错不能及时发现，有的发现时客户已经还过几次款了），另外还有一些因为政策原因需要对贷款利息进行调整的情况（如疫情发生地，公司财务人员无法按时到营业网点办理还款，政府要求金融机构，对疫情期间到期的贷款进行调整的情形），当遇到这一类问题时需要运营介入，手工对贷款利息进行调整。
贷款利息调整可能发生在贷款生命周期中任意节点。越早发现差错对贷款调整越简单。
在此，我们举个放款时，利率录入错误的例子进行说明：
1）如果客户经理录入贷款利率错误且贷款已经产生计提利息，但未到贷款出账日，可以针对计提利息调增或者调减。然后通过信贷利率变更交易将利率修改正确。
2）如果客户经理录入贷款利率错误，过了贷款第一个还款日才发现差错，且日终扣款失败，贷款产生欠息和欠本，则需要同时对欠息和计提利息（包括罚息和复利）进行调增或者调减，再通过信贷系统发起贷款利率调整。
3）如果客户经理录入贷款利率错误且贷款已经产生计提利息，已过贷款出账日，日终扣款成功，对于这种场景，需要对多还/少还的贷款利息进行调增或者调减；还需要对存款账户多扣/少扣的本金进行补提利息。
利率录入错误只是贷款中最简单的利息调整。另外，还可能存在还款方式选错、放款金额录入错误等情况。这种差错整个还款计划就是错误的。如：还款方式“等额本金”错选为"等额本息"，生成的还款计划就是错误的，如果客户没有发生还款，需要通过信贷系统变更贷款还款方式。对于已经发生还款的情况或者已过还款期扣款失败的情况就不再这里讨论了。这种情况过于复杂，我们在项目中有时候几天也没讨论出来一个行之有效的系统处理方式。
今天的分享就到这里吧，下一期给大家分享一下贷款利息试算。希望我的分享能对阅读我文章的各位有所帮助！
