进了QQ、微信别乱点,否则你的房贷可能就惨了!

注意,不是说你借钱不还,而是你只要用了这些方式贷款,你的房贷就很可能被拒绝!这个大坑是周到君在知乎闲逛时发现的,首先是有这样一个提问,回答中有个“惊心动魄”的答案:■来源:网络截图接着更是发现了一个被拒的案例……■来源:网络截图于是

进了QQ、微信别乱点,否则你的房贷可能就惨了!

进了QQ、微信别乱点,否则你的房贷可能就惨了!

  注意,不是说你借钱不还,而是你只要用了这些方式贷款,你的房贷就很可能被拒绝!

  这个大坑是周到君在知乎闲逛时发现的,首先是有这样一个提问,回答中有个“惊心动魄”的答案:

  ■来源:网络截图

  接着更是发现了一个被拒的案例……

  ■来源:网络截图

  于是,周到君就小心求证起来,结果真的发了这样一个大坑:

  ●一、凡是从蚂蚁借呗、微粒贷、现金贷等等平台获得小额贷款(这些平台往往只能发放小额贷款)的人,向银行申请房贷就可能被拒绝,甚至只是在上述平台被查了额度就可能被拒绝。

  ●二、即使贷款已经结清,因为小额贷款大部分属于经营性信用贷款的,申请房贷时你却提交工薪人士的资料,那可能因资料不符被拒。

  到底这些贷款是怎么影响我们的房贷的?

  这方面的突出代表就是腾讯的微粒贷,因为它要查央行的个人征信报告才能返回评估额度,而征信是不能多次查询的。

  (插一句,金融机构发放贷款都是要看央行的个人征信报告的。)

  微粒贷的用户协议里有一个就是《人民银行征信查询授权及借款相关协议》,点击了那个用户协议就等于是授权微众银行去查询自己的征信报告。结果只要你点击了钱包中的“微粒贷”业务查看额度,就会被腾讯旗下的“深圳前海微众银行股份有限公司”以“贷款审批”的原因向央行查询你的个人征信记录。

  ■来源:网络

  这样,即使你只是处于好奇,看看自己的额度有没有提升,那你看一次它就会查一次。

  ■手机qq、上都有微粒贷。来源:网络

  事实上,小额贷款公司都有这个“毛病”:

  周到君有朋友上月底在房产中介那边签合同时,为了预防下家到款不及时,听了中介的信贷员的意见预先申请了一笔类似首付贷的小额贷款。当然只是录入系统预审请,后来下家付款都蛮及时的,所以马上联系中介把这个贷款申请停掉了,根本没有实际发生贷款。但这位这两天一拉征信报告:查询信息第一条正是那个小额贷款公司。

  然而,按照银行贷款审核流程,所有贷款办理前的第一步都是查询申请人的个人征信,除不良记录外,申请人近期内征信被查询次数也是影响申请人能否获得贷款及获得贷款额度多少的因素,如果用户的信用报告中机构查询记录过多(半年内超过6次),也会影响贷款审批。

  央行也早在“如何管理信用记”中提醒:

  ■来源:网络

  当然,这个思路不难理解:如果你短时间被多次查询个人征信,说明你在四处寻求获得贷款,而其在前述查询机构未获得贷款,可能存在其他风险点,这样就会影响后续银行对其个人信用情况及还款能力的评估。

  这一点很多剁手一族可能比较难以理解,有时看到好东西缺钱,借点买了,下月再还上不是很正常吗?

  还有一些旁友认为,一千、两千的多借几次提前还,撸几次不就提高额度吗?

  ■网友晒出自己在各贷款平台的额度来源:网络

  能不能提额周到君不知道,但银行很可能会认为你的财务极度紧张!

  因为小贷公司的利率都是高于一般银行,年利率往往达到10%、15%以上,如果一次性较大额度的借贷,或许可以理解为经营需要或者救急;但多次通过小额贷款公司借贷,那就意味着你信用卡没有、存款没有、朋友没有,甚至花呗你都用不了(或者也有高负债),你说你会不会把钱借给这样的人呢?

  这不,有人在知乎上晒出他征信报告上的小额借贷记录,并询问他怎么贷到款?

  ■来源:网络截图

  有位自称为银行界的朋友是这样回答他的:

  ■来源:网络截图

  这一点就是开头那位仁兄遇到的情况,这个主要看银行。

  搜狐财经曾报道,刘先生曾向某大型银行申请了50万元的经营贷款,申请期间他通过支付宝的好期贷申请了5000元贷款,之后刘先生就得知经营贷款被拒绝了。信贷员表示,该行的“政策性规定”要求,凡是在小额借贷公司、P2P平台上申请过贷款的企业和个人,都不予以批准经营贷款。即使还清,也不可以马上申请企业经营贷款,银行要在半年之后才能重新受理申请。

  ■来源:网络

  据周到君的询问,多家银行都存在着类似的内部规定,部分银行会筛查部分有小贷借款记录的客户,不给这些客户发放贷款。

  这个理解起来倒是不困难:在银行眼里,如果你找这类的小额贷款借钱,一方面能确定你很着急地需要这笔钱;另一方面由于这类贷款的年化利率一般都会高于银行的相关产品,你能接受这么高利息的贷款,说明你的资金方面存在一定的问题,这样风险就出来了。风控比较严的银行自然就把你打入另册。

  之前借过,现在已经还清的小额贷款,会不会也让银行视为“眼中钉”呢?

  理论上,小额贷款公司发放的贷款大多为经营性贷款;个人消费贷款主要是由银行和消费金融公司发放的。但互联网巨头成立小额贷款公司后,他们利用平台和渠道优势直接向消费者发放贷款,但由于这些贷款发放机构仍是小额贷款公司,性质上仍属于经营性贷款。

  ■来源:网络

  现在,尽管你的小额贷款已经结清,但你提供的贷款材料是按照工薪人士准备,而不是按照自雇人士(创业者)提交材料,有可能会被问到为什么会有经营相关的贷款记录。如果解释不能令银行满意,那也可能面临被拒。

  另外一个额外要注意的是,由于个人经营性贷款在基准利率的基础上普遍上调10%-30%。因此,即使面对银行所宣传的各类贷款产品,也要注意区别是否是经营性贷款和消费类贷款,以免后续申请房贷遇到问题。

  这个是微粒贷特有的情况:在使用微粒贷的过程中,如果自己的授信额度是5万元,哪怕只是借了1块钱,在央行的征信报告上显示的都是“发放贷款5万元”。

  对此,腾讯的解释是,微粒贷是“循环贷款”产品,根据人民银行征信报送规则,循环贷款在征信报告中的“发放额度”实际为产品的“授信额度”。因此,用户的微粒贷有多少授信额度,便可在征信报告中体现为发放多少金额的贷款。

  ■来源:网络

  但问题是,由于微粒贷在业务开通中存在说明不充分,会产生占用用户授信额度可能。简单说,当用户办理了微粒贷,再去申请房贷时,尽管知晓用户只借了1元,但可申请的最高额度有可能还是需要扣减掉此微粒贷5万元授信,换言之,相当于用户可获得房贷额度减少5万元。

  看到这里,是不是已经手心发汗,心疼自己刚刚手快贷了个千儿八百的,想马上穿越回去?

  不用,周到君回答几个你在看的时候就想问的问题压压惊——

  很简单,就是在提交资料时与客户经理充分沟通,说明小额贷的情况,必要时可提交贷款用途的单据,说明用钱的紧迫性。总之,就是强调用这个只是因为紧迫或好奇,并不是自己的财务状况有问题。

  当然,如果遇到有明确政策的银行,那只能换银行或者等半年了。

  ■来源:网络

  只要是向银行申请贷款就有关系,大额的房贷是这样,小额的消费贷款更是这样。

  目前P2P平台的贷款还没有进入央行征信系统,因此银行在查央行征信时肯定是不会看到这方面的记录的。

  不过,芝麻信用、腾讯信用之类的信用公司或许会收集这方面的信息,银行想查应该是有地方能查的。

  2015年末全国共有小额贷款公司8910家,与央行的征信系统对接的应该不到100家,但互联网品牌的小额贷款公司大都已经加入,如借呗、微粒贷、现金贷。

  具体来说,目前周到君没有详细的统计,只有网友们自发的回馈:

  ■来源:网络截图

  以下13种情况在银行眼里将留下不良记录:

  1、信用卡连续三次、累计六次逾期还款

  2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款

  3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款

  4、贷款利率上调,仍按原金额支付“月供”,产生欠息逾期

  5、水、电、燃气费不按时交款

  6、个人信用卡出现套现的行为

  7、助学贷款拖欠不还款

  8、“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费,若不缴纳就会产生负面的信用记录

  9、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款

  10、为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款

  11、个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此,欠账等经济纠纷也会影响信用记录

  12、手机扣费与银行卡扣费挂钩,在手机停用后没有办理相关手续,因欠月租费而形成逾期,也会造成不良记录

  13、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录

  最后,周到君不得已要大声提醒筒子们,如果近期有大额贷款计划,在进行小额贷款前,最好审慎阅读几遍贷款须知。还—有—就—是:

  没事去查什么微粒贷、蚂蚁借呗的贷款额度!!!

  没到迫不得已的时候,别去用小额贷款!!!

  来源:周到

  编辑丨陈申慧智

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进了QQ、微信别乱点,否则你的房贷可能就惨了!

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