声明
本文内容仅针对确有还款困难，已经逾期的债务人。有正常还款能力的债务人，请坚守协议，如约还款；故意逾期是逃废债行为，严重的可受刑事打击；任何原因的逾期，都会导致征信不良。
很多债务人都有以贷养贷、多头借贷，债务全面崩盘后，面对巨额债务心乱如麻，很多人甚至记不清到底借了哪些平台的钱，搞不清到底欠了多少钱，更谈不上债务偿还的计划和目标。
01
没有清晰的计划和目标，是心理压力的根本来源。
很多债务人逾期后，承受着极大的心理压力；大家往往把这种压力归因为催收。
其实不然，压力是因为你被不断逼问一个答不上来的问题：什么时候还钱。——被逼问的问题无法回答，是心理压力的本源。
有人说，自己的心理压力是因为怕被爆通讯录。那我想说：如果你没欠钱，但别人威胁要爆你通讯录，你绝对不会怕。就算真的爆了，你会气愤，会报警，会要求警察叔叔帮你抓坏人，但你不会怕。
所以，害怕催收威胁根本原因是心虚——自己都不说不上来怎么还钱——归根结底还是因为没有清晰的还款计划和目标。
在很多案子中，我们帮债务人规划好债务偿还计划，根据债务人的收入能力，这个偿还计划可能要七年、八年才能完成。我们告诉债务人：“也许平台告诉你，七八年才还钱是开玩笑，但你告诉他，这就是现实。”
债务人会积极地和平台沟通（敲黑板：这段话书收藏保留，极其重要）：
“我知道2028年这个时间很长，但以我目前的能力只能做到这样，而且我已经尽了最大的努力；这期间我保证不失联，不逃避”
“我会配合一切合法合规的催收行为，但如果有违规催收，我会坚决还击。我已经让很多朋友设置了电话自动录音；我通讯录里还有4个号码，手机就在我自己手上。如果爆通讯录，一旦打中这些号码被取证，我会坚决报警，推动立案到底。”
“如果你们想法催，我也没有什么财产可执行，除了把我限高、冻结，你们不会通过起诉得到任何好处。反之，不管你起诉还是不起诉，这个钱我都会按自己的计划和节奏来还，不管时间多长，我都会对你们负责到底。而且我会努力赚钱，实际中尽量缩短这个时间”
“我欠了不是你们一家的钱，你们可以查我征信，我也可以把我的《债务计划表》发给你们看，我也欢迎你们来我家实地走访，当面沟通我的债务、财产和收入情况。”
“我不可能一下子把所有平台的钱都还完，一定有先有后。根据目前的情况，我只能把你们家排在这个时间，除非有其他什么理由，我可以考虑调整还款顺序。”
02
没有清晰的计划和目标，协商还款就无从谈起。
很多债务人逾期后，看了一些文章或短视频，听说可以协商延期还款，就盲目协商或委托中介机构去协商。
实际上告诉大家，有标准化的延期政策的平台没有几家。你打电话过去，都是告诉你：“我们没有延期政策”。你就是打投诉，结果也是一样。
道理不难理解：如果任何人来个电话说自己困难了，就可以延期，那放贷机构可以关门了。
逾期后，大家都说自己遇到了困难；但换位思考，金融机构知道你困难吗？金融机构有义务了解你的困难吗？就算他想了解大家的困难，这么多人，他了解得过来吗？
贷款的时候，金融机构会查征信，有风控模型；但你遇到困难的时候，人家可没有困难模型，就算了解了你的困难，也没法标准化的给你照顾政策。
我们接触过太多的案子，债务人确实有困难，真的是杀了都拿不出钱的那种。搞到最后结果都是：“什么时候有钱什么时候还，还款的时候只还本金，期间不催收了或减少催收，催收也只是保持联系，确认人还在。”
这算是一个好的结果，能争取到这样的结果，我们认为很重要的一个因素，是债务人制订了详细的债务清偿计划，让平台看到了债务人还款的诚意和实际的财务状况。
03
没有清晰的计划和目标，就谈不上减免息费。
很多短视频说36%以上是高利贷，不用还；保险费、担保费、服务费是不合法的，不用还。
这种观点除了误导大家，增加债务人与金融机构的矛盾，增加行政机构的接诉率之外，真的不知道还有什么用。
金融机构贷款是不受民间借贷利率上限约束的，4倍LPR和两线三区的说法，在金融贷款中不适用。司法实践中，不管实际综合年化多高，法官都会按24%判决，这点不假——但你希望被起诉吗？
如果你不希望被起诉，那就请接受当初你们签定的费用率。
虽然我们也有费用追讨的成功案例，但总的来说太难了！而且大型保险公司、担保公司的费用，根本要不回来！
你让平安退三费，你让人保退保证保险，根本不可能。如果他们退了，那就是从根本上否认他们的商业模式。说白了，人家就是靠这个赚钱的，退你一个，所有人就都得退，你让人家怎么活？所以他们宁肯被罚几十万，也不会退你几千块。
实践中，息费减免是敏感话题，谈判之初，为了给后续的谈判做铺垫，可以提出对费用合理性的质疑，但点到为止。
实质性谈判阶段，大家都不会把话挑明，而是说：“我当初贷款21.4万，分36期。之前已经还了26期，还了22万了，现在我再还2万，你们也有得赚；而且我也拿不出更多的钱了，与其继续拖着，不如就这样结清了，行不行。”
实质性谈判阶段，如果还掉书袋说人家各种费用不合理，那就去打官司吧。如果你能找到一个胜诉案例，那就算你赢。
息费减免，是算账算出来的，自己要做好清偿计划，提前锁定谈判目标：用多少钱一次性结清，实际IRR是多少——然后制订价格谈判策略。
例如在上面的案例中，再还2万，那实际的IRR是9.94%，这已经是个人信用贷款中相当很低的利率水平了，如果对方接受固然更好；如果不能接受，那我方的上限可以锁定在再还3万，实际IRR13.02%，这也是一个很合理的利率水平。
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