作者：戴鄂
编辑：缪凌云
来源：独角金融
1月13日、14日两天，上海银保监局公布2021年的首批罚单，人保财险上海两公司领了其中4张罚单，分别是第1号、4号、5号、9号。
处罚行为涉及上海分、支公司未按照规定使用经批准或备案的保险条款、虚构保险中介业务套取费用、编制虚假资料等违规行为。
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两公司、两高管被罚
上海银保监局2021年的第1号罚单给了人保财险上海分公司的一位主管聂冰，处罚日期是1月4日，他被警告并处罚款3万元。
理由是2018年1月到2019年6月，人保财险上海分公司未按照规定使用经批准或备案的保险条款，聂冰是负责人。
人保财险上海分公司则以同样的理由被罚款20万元，并且责令改正，第9号罚单介绍了处罚依据是《保险法》第170条第3项。
来源：中国银保监会官网
来源：保险法
上海分公司下属的青浦支公司得到的处罚更加严重，它被罚款27万元，理由是虚构保险中介业务套取费用、编制虚假材料两项违规。
来源：中国银保监会官网
对该项行为负责的金建平则被警告并处罚款5万元。
人保财险，又称为中国财险（2328.HK），全名中国人民财产保险股份有限公司，是中国人保集团的骨干企业。
人保财险是中国内地最大的财产保险公司，保费规模居全球财险市场前列。公司于2003年11月6日在香港联交所主板上市，简称“中国财险”。
主要业务包括机动车辆保险、企业财产保险、货物运输保险、责任保险、意外伤害保险、短期健康保险、农业保险、信用保险、保证保险、家庭财产保险、船舶保险等等。
2020年，各个部分的保费收入呈现出不同的变化趋势。
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信用保证险收入减少四分之三
1月13日，人保财险披露了2020年保费收入情况。
来源：公告
去年，人保财险原保险保费收入是4320.19亿元，同比增长了0.1%，与2019年相比变化不大。其中占比一半以上的车险收入为2656.51亿元，同比增长了1%。其次份额较大的是意外伤害及健康险、农险，这两个险种的收入的同比增长幅度分别为15%、17.4%，是人保财险增速较快的产品。而值得注意的是，信用保证险原保险保费收入在2020年同比减少了76.8%，仅有52.83亿元，反应了这一块业务的快速萎缩。为什么会出现这样的情况呢？独角金融（：uni-fin）注意到，1月6日，中国银保监会消费者权益保护局通报了人保财险侵害消费者权益的情况，涉及到了信用保证险产品遇到的一些问题。
通报介绍，2018年3月，人保财险总公司授权其广东省分公司与某集团签订合作协议，约定人保财险广东省分公司为该集团旗下平台的借贷业务提供“合同履约保证保险”保障，投保人为该集团旗下平台借款人，被保险人为资金出借人，保险金额为贷款本金与利息之和。截至2019年12月底双方终止业务合作，人保财险累计承保合同履约保证保险、个人贷款保证保险及个人贷款保证保险（多年期）保单700余万笔。然而，人保财险广东省分公司存在“承保后未及时签发保险单，未发送投保成功短信”“未严格执行经银保监会备案的保险费率”“使用已废止的合同履约保证保险条款”三大侵害消费者知情权、公平交易权的问题。对于第三项侵权行为，通报介绍称“涉及保单150余万笔，保费收入近4亿元”。有媒体报道称，此次银保监会通报指向的是人保财险与玖富的合作。根据裁判文书网公布的2020年12月22日北京高院民事裁定书，可以看到玖富数科要求人保财险广东省分公司偿付的服务费本金、利息一起，有23亿元之多。合同履约保证保险被指是人保财险遭到通报的“罪魁祸首”。履约保证保险是指保险公司向受益人承诺，如果被保险人不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。除了与玖富数科存在履约保证保险业务合作之外，人保财险还与蚂蚁金服、360金融等公司有类似的合作。以蚂蚁为例，2015年9月23日，蚂蚁金服与20家财险公司推出信用保证保险，人保财险赫然在列。财产保险公司通过为中小企业为主的融资人提供增信作用的信用保证保险，帮助企业通过“招财宝”平台获得融资。如果融资人发生还款违约现象，则由财产保险公司通过信用保证保险保障借款项目的本息兑付。这样的模式虽然有助于做大借贷平台、保险公司的业务规模，但是保险公司承受了巨大的风险。2016年12月，“招财宝”平台上发布的两支债券侨兴电信、侨兴电讯2014私募债，无法如约到期还款，出现了3个亿的逾期，为其提供履约保证保险的浙商财险不得不吞下苦果。对于人保财险来说，2019年信用保证保险已经转为亏损，当年度收入为227.67亿元，承保亏损28.84亿元。
来源：人保财险2019年报
转亏之后，人保财险在2020年上半年开始压缩这一块业务，保费收入为43.18亿元，同比减少58.6%；发生净赔额91.73亿元，同比大增158.8%；承保亏损29.48亿元，已超过2019年全年亏损规模。
来源：人保财险2020半年报
人保财险在报告中表示：“本公司及子公司已加强贷后催收追偿和过程管控，并将进一步加大风险化解和风险防控力度，提升减亏增盈能力。”
进入2021年，人保财险的信用保证保险业务能够继续发展下去吗？你怎么看？欢迎留言。
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