周一贱（一）
老周在天桥底下聊车贷
本人关注互金行业也有段时日了，一直想写点关于借贷行业的经验之谈，也正因为只会聊干不会玩虚，所以神交了一群具有相同三观的基友。这个行业就是如此，在选择站队的同时往往也决定了未来走向，好了废话不多，直接切入正题，说说我眼中的车辆抵押贷款到底是个什么鬼，只写我个人线下的实际操作经验，拒绝风花雪月。友情提示：
前方有高能（chao），非战斗人员请迅速撤离！！！
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首先金融产品木有对错之分，只有利弊。借贷这行水深又浑，潜藏的风险一直都在，风控靠的是如何辨别风险，采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或减少风险事件发生时造成的损失。所以对于从业者来说，产品的风控模型尤为关键。小弟我从事金融线下近十年，在不同的场合渠道所看到过听到过许多关于车辆抵押贷款的产品，对于市面上的很多前（he）辈（he）设计的车贷产品我表示有着不同的看法，更多的是无法表示认同，对于鼓吹坏账0逾期0的前（wai）辈（hang），我很希望能有机会能收下我的膝盖。当因为自己的产品瑕疵而把自己玩死的，死得其所；但如果其他后生基于模仿前辈而造成的歇菜，那才是死不瞑目，不对，应该叫追随烈士而去。
车贷产品先从市场分析其价值：
严格来讲车贷市场分为两大块，分别是购车贷款市场和车辆抵押贷款市场，我在这里只分析个贷汽车抵押产品。汽车在个人财产方面较其他组合型资产而言相对具有优势，首先是中国现有庞大的二手车市场，变现能力较强，同时有较好的流通性；其次是不局限于地域，全国各地的同类车辆价格相差不大（相比较与房子而言）；最后是汽车的贬值速度完全可以做到预估，方便机构对于车辆风险的评判。正因上述原因加上车贷产品设计模型较易复制，门槛相对于房贷低很多，一般互金平台除之信贷产品，车贷必定是兵家必争之地。但是车贷产品的命门是否把握的准确呢？
车贷产品核心要点：
所有物权抵押类产品都一样，重中之重便是在不通知借款人（原抵押物权利人）的情况下，可以不通过司法途径，直接过户抵押物，做到及时变现。要注意全国各地车管所管理制度有差异化，尽量避开上海、杭州、山东、广东这些地区。（曾经用车辆产权人身份证复印件就能直接办理过户的日子，木有了，空悲切）同样车贷产品因为流通性极强，类似转债权不过户灰色交易来形成变现也是通常的手法。很少有民间会用到司法程序来进行车贷的处理，也是因为时间对于车辆贬值来说是关键。
一、车贷主流产品种类：GPS类抵押借款服务（不押车）客户办理抵押手续后，车辆可继续使用移交类抵押借款服务（押车）客户车辆办理抵押登记手续后需存放指定车库保管二、车贷倒插门产品种类二押类：对未到期按揭车、抵押车，通过质押保管车辆而进行二次放贷。发展至今还延伸出车辆余值押车贷款，购车首付贷，因为机动车无法办理二次抵押登记手续及债权顺位原则，处置时候会有不必要的麻烦。这些反风控逻辑的产品属于道行资深人士，我这里就不多评论了，今只聊一押车贷产品。
-------你丫的啰嗦好了没-----
TIPS：以下是重点~
老周所设计的车贷产品流水线
（如有雷同，算你命好）
一、车贷申请准入：
（1）年龄18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的自然人；（2）拥有稳定职业或企业经营正常；（3）有本地户口，外地户口持有本地居住证；（4）借款人具有车辆的所有权，车辆无贷款；（5）如果不押车，要求是申请地当地牌照；（6）6年内车龄的轿车、商务车；购车3个月以上，3个月以内慎入；（7）证照：登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙齐全。
二、申请材料押车类：（1）借款人身份证，本地户口提供户口本，外地户口提供居住证或暂住证；（2）机动车登记证、行驶证、购置附加税证（本）、购车原始发票或二手发票；GPS类：（1）借款人身份证，本地户口提供户口本外地户口提供居住证或暂住证；住址水电煤账单；（2）机动车登记证、行驶证、购置附加税证（本）、购车原始发票或二手发票；（3）车辆全险保单、车船税缴税证明，进口车还需提供进口机动车关税证明；（4）受薪人士：可提供房产证、收入证明，近三个月工资流水等显示本人资产状况的证明。企业主，还可提供营业执照，近三月对公流水，经营场地租赁合同，近三月水电账单；（5）央行征信报告；（6）车辆备用钥匙。
三、验车评估
车产证、行驶证证、车主身份证复印件，等信息告知车管所提档验车，主要核实车牌号、品牌、颜色、型号、VIN、档案编号，发动机号、上牌时间是否有误，检查车辆是否是拼装车、套牌车、过刑侦线。查询车辆违章信息，计算未处理的罚款金额和未扣的份数（按照当地市场代扣分价格），要么现金支付要么放款时倒扣。那些担心这个手续假那个资料虚的小盆友。
这个手续就是神器照妖镜，是人是鬼一查便知，如过程中有任何异常直接拒。
车辆评估外行人找专业评估机构出报告，觉得装逼；内行人找二手车贩子直接按收车价评估出价，睡的安心。找五家二手车行长期合作，每天轮流派车行评估师来公司驻扎，节省人力支出成本的同时还能让他们互相牵制，公平竞标出价。如债权到期违约，想多拿点罚息的可以按心情多放几天，没那闲工夫的直接通知收车第三方机构上门按照当初评估价收车。借款人配合的按照二手车完成交易，借款人不配合的直接按照转债权方式完成转让。（全国还有少量地区车管所可以通过权利人身份证复印件及二手车买卖合同直接过户）如果做不到，那老周劝你还是别玩了。
切记，估价时，抵押车辆年限按行驶证登记日期往前记一年，如果有人问为什么，对不起，请您转身直走右转，看见大厅左转上电梯，直达天台后排队摇号。
补充：GPS车贷结合借款人风控评分模型，以达到降低放款金额的目的。风控核心主次排列关系为人行信用记录→工作是否属实→是否有本地物业→是否本地户籍→联系人是否属实→还款压力测试（负债率），未达到及格分数，转押车产品，自己拿捏评分尺度，高手请直接忽略这点，哦，不对，是忽略全部。
编辑完毕，吉祥物贝戈戈，顺便给老周喂颗药
故事的结束，一般是这个样子滴：
“2001年，美国第一代IT互联网泡沫开始破裂。那时候远在中国大陆，人们对互联网的认知还很薄弱，那时货运行业还是冉冉升起之日，电子行业还没年老色衰，太阳能产业正在被人们津津乐道，腾讯还只是一个闪着企鹅图标的聊天软件，淘宝也就是个网上的小商品市场。就是那一年，一个精瘦又俊秀的男生从象牙塔走出来，手上仅有的是一纸毕业文书，胸中却有着一颗功成名就的心。他相信——周宁一，这个名字未来一定会为一些人津津乐道，也必然会被一些人铭记于心。虽有一腔热血，但他没有忘记一句话“王侯将相宁有种呼？”他明白在他前头还有很多的官人很多的富人，他们有很多的子女跟他一般大。要与这些人比肩，自己必须要先蛰伏，要修炼自己。随后的日子，设计业，娱乐业，服装业，哪里能学到本事，他就去哪里学艺，直到06年进入了平安。周宁一觉得自己终于找到了可以为之奋斗一辈子的行业——金融。
时间流转，一晃9年，当互联网概念再度袭来，大家惊讶的发现在这个创业的大潮中出现了一个妖人，一个奇葩。他似乎通晓各行的门道，又懂百家的规则。他有时候会神叨叨的说着小乘佛教和紫微斗数，可说到民间金融却会流露出如猛虎般锐利的眼神。而这9年来在民间融资和普惠金融所打下的功底将成为他在互联网金融领域开创天地的基石。”——撸大侠
关于老周，一脸才华横溢都快漏出来了的陆大侠是如此这般评价的，至于撸大侠又是谁，下期再来揭晓。
啊，对了，老周真容到底啥样呢？请小伙伴们带上墨镜，小心被闪的不要不要的~
图片有点大，请注意把手机远离你的脸，否则出现奇怪的磁场，概不负责~
啊啊啊啊啊~~~~此时的贝戈戈内心是（消音）的！！！！！！
好了，第一期《老周天桥底下说车贷》就到这里，小编发个图，意义请自行体会
直接回复任意内容到后台，小编贝戈戈与你不见不散~~~
