网络贷款,是新生活,还是剥削的开始?

随着时间的推移和多种终端设备、购物方式的诞生,Z世代出生的人们逐渐成为了新一代消费的主力军。据统计,在中国Z世代的开支高达4万亿人民币,占全国家庭总开支的13%,已经成为炙手可热的下一代“金主”。在刚过去的

网络贷款,是新生活,还是剥削的开始?

网络贷款,是新生活,还是剥削的开始?

  随着时间的推移和多种终端设备、购物方式的诞生,Z世代出生的人们逐渐成为了新一代消费的主力军。

  据统计,在中国Z世代的开支高达4万亿人民币,占全国家庭总开支的13%,已经成为炙手可热的下一代“金主”。

  在刚过去的“618”活动中,这批主力军也可谓“大杀四方”。据星图数据2021年618大促期间(2021年6月1日00:00-2021年6月18日24:00)全网销售监测数据显示,今年618期间,全网交易总额为5784.8亿元人民币,同比增长26.5%。

  出乎意料的是,Z世代的主力军们在此次购物狂潮中,尤其以00后考研党为首,把肖秀荣考研资料买成了热卖榜第42名。

  除了一些数码科技等“大件”,他们所选购护肤品价格差不多都在几十元左右,充分体现了“平价”的重要性。但潮鞋依然是Z世代人们的最爱,在热卖榜Top10的商品里,鞋子就占了3个。

  图源京东大数据研究院

  Z世代指的是在1995-2009年间出生的人,是受科技产物影响很大的一代人,被称为“互联网原住民”。他们表情包一天大战N次,二次元图片库存满满,他们线上追星zqsg(真情实感),网上购物毫不手软。

  什么是Z世代的购物快乐星球?在购物时,Z世代人追求商品的体验感,拥有一件商品已经无法满足他们,能否从商品中取得快感才是最重要的。

  图源:《我们无法成为野兽》

  然而在这批Z世代消费群体中,不乏有着许多是当代大学生,他们在追求愉悦,追求PRO的同时,其实并没有收入来源,或者收入来源较微薄。依靠家庭给的生活费,是大学生消费支出的主要源头。

  那钱不够我买到心仪的东西该怎么办呢?不少大学生就动了贷款或者是预支消费的念头。然而这种做法,是否会像滚雪球一样,越滚越大无法停止呢?

  在探寻这些问题之前,我们先从校园贷的概念、市场、需求、平台这几个方面来重新认识一下它。

  1.

  提前预支“生活”的校园贷

  校园贷原意为校园网贷,是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。该业务的特点即是无需任何担保,无需任何资质,而只需通过手机操作,填写基本信息,即可获得几百、上千甚至几万的贷款。

  根据2020年全国教育事业统计,2020年,全国共有各级各类学校53.71万所,在校生2.89亿人,高等教育毛入学率54.4%。庞大的人口基数,意味着庞大的校园贷市场。如果按每个学生每年消费5000元估算,校园贷市场最多可达到十四万亿多

  数据来源:公开资料整理

  总的来看,校园贷的需求,多是由于大学生的生活费的不足导致的。

  据2020年由中国人民大学信用管理研究中心和北京益新诚信评估有限公司共同发布的《全国大学生信用认知调查报告》显示,23%的大学生常常觉得资金短缺,只有15%的大学生认为他们没有资金不足。除了父母与亲戚朋友的接济缓解,大部分大学生就想到了提前消费,将手伸向了校园贷。

  同是根据该报告显示,有77%的人使用贷款获得资金,其中小额信贷贷款占5.33%,网上贷款占3.44%。

  在校大学生,虽然已是年满18周岁的成年人,但是并没有稳定的收入来源或者收入较为单薄,还款途径单一,甚至有大学生选择借一种校园贷去还另一种校园贷,雪球越滚越大。

  大部分大学生使用校园贷的心理都是就“借的时候很欢乐,还的时候很痛苦”

  图源:《半泽直树》

  那么,乘着这股巨浪开放给大学生借贷的平台有哪些呢?

  自2008年捷信进入中国在广东起步,开展“消费分期付款”的创新模式,到2009年开始在国家持续的政策推动下,消费金融市场目前处于一个绝好的基础商业环境。

  由于现在网络的发达,极少有大学生会选择去线下贷款的方式,线上贷款是大势所趋。

  据《全国大学生信用认知调查报告》显示,大学生对在线贷款和低认知的了解较少。

  当大学生选择在线贷款产品时,他们更倾向于将产品与天猫分期和淘宝花呗等电子商务网站相结合,占51.36%36.21%的大学生选择专门为大学生设立的购物网站;33.5%的大学生选择京东白条;选择P2P贷款的比例相对较低,占20.31%

  2.

  海大学生“贷”了多少?

  针对校园贷现状宏观数据分析,我们小组以问卷调查方法,在广东海洋大学进行问卷发放,目的是为了能够更细致地刻画出大学生网络贷款的现状。

  而借款还款,是大学生在使用校园贷的过程中必须经历的两个过程,因此通过对借款的原因、额度,还款的方式、时间等方面进行分析,我们能够对广东海洋大学学生贷款现状有一个初步的认知。

  据调查数据显示,本校学生生活费来源主要来自“家里”,占比97%,仅有2%的学生仅靠“打工或创业”作为生活费,有35%的学生依靠“打工或创业”来增加收入,有8%的学生依靠“国家补助或科研奖学金”来增加收入。

  大部分学生一月可支用的生活费范围为“1000-1500”元,其次为“1500-2000”元。

  在生活费的数量上,有50.9%的学生认为基本足够,有32.43%认为完全足够,有14.81%认为不太足够,仅有1.8%的学生认为远远不够

  既然大部分学生表示生活费足以开支,并且在调查结果当中显示,只有31.8%的学生使用过网络贷款。那到底是什么因素,让大学生们进行网络贷款呢?

  根据调查结果显示,有58.8%学生表示“手里可支配的资金不充足”,有38.2%学生表示“手中资金充足,但不想一次付清”,仅有3%学生表示“对网络贷款充满好奇,想尝试一下”

  而在贷款额度方面,“1000-3000”成了最多学生所贷款的额度,其次为“500以下”。

  在贷款支出方面,我们让大学生们以支出金额为排序标准,并且进行了积分累积,得出了结果。“数码产品”为第一名,累计60分;“生活用品”为第二名,累计58分;“旅行”为第三名,累计11分;“奢侈品”为第四名,累计3分。

  数码产品的暴热,这也恰恰反应了“Z世代”作为“互联网原住民”,对不断换代的数码产品的热捧。

  不少数码厂商正是利用这一点,推出一系列主打“青年人”的产品线,例如华为的“nova”系列、小米的“红米”系列、佳能主打的“vlog相机”等,正是面对年轻人群的。

  有52.9%的学生认为网络贷款“完全满足”了资金需求,有44.1%认为“基本满足”,有3%认为“不能满足”。基于以上数据补充,我们基本可描绘出大学生网络借款现状。

  在还款之时,61.7%的学生能够按期还款38.3%的学生大多数时候能按期还款。而他们还款的期限,则是由贷款金额以及他们当初贷款时所选的“分期期限”所决定。

  对于生活费有限的大学生而言,每月还款之后,能否维持正常开支,成为他们选择时的重要考虑因素。

  也有少部分同学是到期还款之时,因各种原因而一再延期、再分期的,但大部分人都会选择在3个月以内还清

  值得一提的是,有35.2%的学生还款之后勉强可以维持正常开支,有5.8%的学生则是不能维持正常开支。

  而他们维持开支的途径,大部分则是通过向父母索要,其次是问朋友借款,再次是兼职,也有少部分同学是通过其它平台借款的。

  让我们意外的是,在“您对于网络贷款有较清晰的认识和研究吗?”一题当中,竟有53%的学生选择“没有观念,只是知道按时还款”,47%的学生选择“有一定观念,大致知道一些平台运行机制”可见大学生网贷市场存在着明显的教育缺失。

  3.

  校园贷让我又爱又恨

  所谓影响,那就有正面的以及负面的。从正面影响来看,校园贷能够改变大学生的消费观念,刺激消费;能够解燃眉之急,促进改变消费结构;还能够从一定程度上培养大学生的理财与消费意识。

  从负面影响上看,社会心理上易形成障碍,更加容易树立攀比的陋习;除此之外,如果逾期还款,会对学生将来的毕业就业、购车买房、征信等都有影响。

  更加恶劣的是诸多关于校园网贷而引起的在校大学生因无法还贷而自杀、被勒索、被殴打等恶性事件时有发生,并且有越演越烈的趋势。

  校园贷对于海大学生的生活也造成了一定的影响,我们采访了文学与新闻传播学院的几位同学,了解了他们关于校园贷的一些想法。

  图源:《金牌女王》

  一位叫周末不上班的同学(化名)表明,自己是从上了大学后开始使用贷款产品的,比如花呗。第一次使用时,她也感到了犹豫,但是看到朋友开了也没什么事,自己当时的消费也不多,就尝试开通了花呗。

  “买东西,淘宝,想着这个月超前支出了从下个月生活费里扣就好了。”这位同学简单地为我们介绍了她的使用目的。还款时,她常常有着又痛苦又解脱的心情,当然也存在着一些还不上的情况。

  不过就算如此,周末不上班同学(化名)明确表明她还是会继续使用花呗:“虽然让我花钱变得大手大脚了点,但也只是一点。生活上没变化,因为我不是很依赖花呗,也不买那些我买不起的东西。”

  “对借贷产品我觉得没问题啊,你还不上是你的问题,你还不上就别用了呗,我觉得反正是便利了我的生活,就算还款的时候比较难,但那是我自己花的钱,花钱的时候我很快乐,我也得到了自己需要的东西。正确使用吧,量力而行。

  图源:《我们由奇迹构成》

  而一位名叫郝想下班(化名)的同学属于少有的不使用校园贷的大学生群体。怕麻烦、怕被骗、怕还不上,三连问题也反映出了众多大学生的担忧。

  “每天辛苦打工已经很辛苦了,要是再被骗钱了就是得不偿失,况且,我也并没有那么多的需求,我消费我力所能及的东西”这位同学说道。

  人的欲望是无穷的,人有基本的需求也是无可厚非的。马斯洛.需求理论表明,人有生理需要、安全需要、归属和爱的需要、尊重的需要、自我需求实现的需要。

  进入社会主义新时代,我们的经济水平、生活水平都不断提高,追求有质量的生活,是每个当代大学生都有的想法。

  然而作为大学生,也作为成年人,凡事节制,凡事有度,更是应该应具备的一种能力。不过度超前享受也不延迟消费快感的平衡点是大学生应该自己揣摩和寻找的。

  图源:《变得幸福的三次购物》

  使用校园贷其实并不单单是大学生的事情,甚至也关乎着各校园贷平台的利益。从某种程度上说,这是拉动产能的一种方式,这也是实现自我价值的一种方式,因此我们并不谴责使用校园贷的行为,但是也不持鼓励的观点。

  我们认为,只有树立一个全面认识校园贷的态度、构建校内防范机制、加强社会和学校的共同监管,才更有益于校园贷市场和大学生自身的发展。

  

  

  参考文献:

  [1]马艳春.校园贷引起的社会问题的思考[J].法制与社会,2021(16):114-115.

  [2]李璊璊,于玥,马芳.“蚂蚁花呗”等互联网金融对大学生消费行为的影响[J].商场现代化,2020(18):16-18.

网络贷款,是新生活,还是剥削的开始?

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